はじめてのiDeCoの乗り換え｜図でわかる仕組みとシミュレーターの使い方

2026年11月6日確認

このページを読み終わるころには、iDeCo 乗り換えシミュレーターに自分の数字を入れて、金融機関を変えると何年で元が取れるかを自分で読めるようになります。乗り換えるかどうかを決めるのは、あなた自身です。このページは、その判断に使う数字の見方を説明します。

iDeCoの乗り換えとは？

ひとことで言うと、iDeCoの口座の引っ越しです。

iDeCoには、窓口になる金融機関（運営管理機関）があります。乗り換えは、この窓口を別の金融機関に変えることで、正式には運営管理機関の変更といいます。iDeCoをやめるのではなく、それまでの資産と記録を移して続けます。手続きは、移す先の金融機関から加入者等運営管理機関変更届（K-004）を取り寄せて、書いて返送します。iDeCoそのものの仕組みは、はじめてのiDeCoで説明しています。

乗り換えで変わるお金、変わらないお金

毎月かかる運営管理手数料は、金融機関やプランによって0円から月数百円まであります。乗り換えで差が出るのは、この運営管理手数料と、1回だけかかる出るときの手数料、それに選ぶ商品の信託報酬です。国民年金基金連合会の手数料（いまは掛金を納めるたびに105円、2027年1月26日の引き落とし分から月120円）などは、どこの金融機関でも同じなので、シミュレーターでは計算に入れていません。加入時の手数料2,829円は、国民年金基金連合会の規約で、新しく加入したときのものです。

手続きの間、お金はどうなる？

国民年金基金連合会のよくある質問によると、商品を現金にするなど、資産と記録を移す処理が終わるまでに「書類提出後2～3ヵ月程度」かかります。いまの商品は売られて現金になり、移す先で商品を買い直すまでは運用されません。この間に相場が上がると、その分は増えません（下がったときは、その分は減りません）。シミュレーターでは、この運用されない期間を、欄の「手続きの間、資産が現金になる期間」に入れます。

毎月の掛金は、シミュレーターでは手続きの間も引き落とされ、移す先で運用されるものとして計算します。その間の運営管理手数料は、いまの金融機関の額のままです。

元が取れるってどういうこと？

乗り換えると、毎月の運営管理手数料が少なくなる代わりに、最初に負担があります。出るときの手数料と、現金でいた間に増えなかった分です。少なくなった手数料が積み重なって、この負担に追いついたら、元が取れたと考えます。

図はシミュレーターの例のAさんです。40歳で残高150万円、毎月2万円を積み立てていて、いまの運営管理手数料が月260円、移す先が0円の場合です。1年に浮く手数料は3,120円、移すときの負担は11,543円で、約4年2か月で追いつき、65歳では＋89,178円多くなる計算です。

残高が大きいほど、元が取れるまで長くなります

現金でいる間に増えなかった分は、残高に比例します。残高が大きいほど、移すときの負担が大きくなります。

いまの運営管理手数料が月300円、移す先が0円の場合の、元が取れるまでの期間

残高	現金でいる間に増えなかった分	元が取れるまで
100万円	4,755円	約2年10か月
300万円	14,307円	約5年10か月
500万円	23,859円	約9年1か月
1,000万円	47,738円	約18年11か月
2,000万円	95,498円	取れない

掛金なし（運用だけ）、45歳から65歳まで、利回り年3%、現金でいる期間2か月、出るときの手数料4,400円、信託報酬はどちらも年0.1%の計算です。シミュレーターの早見表と同じ条件です。

乗り換える前に知っておきたいこと

シミュレーターの使い方

ここからは、実際の画面を見ながら進めます。写真の番号と、下の説明の番号が対応しています。写真はAさんの例で、欄の下の説明の文を省いて撮っています。

ステップ1　例のカードで動きを見る

「このツールが役に立つ人」の下に、Aさん・Bさん・Cさんのカードがあります。

1. A65歳のときの差です。Aさんは＋89,178円です。下に、元が取れるまでの期間と、移すときの負担も出ています。
2. Bカードを押すと、その条件が入力の欄に入り、結果が計算されます。カードの金額と結果の金額が同じになれば、正しく動いています。

ステップ2　いまのiDeCoと手数料を入れる

1. 1いまの残高を万円で入れます。いまの金融機関の加入者向けWebサイトなどで見られる、資産の評価額です。
2. 2毎月の掛金を円で入れます。積み立てをやめて運用だけをしている方は0にします。シミュレーターは、65歳になる月の前月まで掛金を出すとして計算します。
3. 3いまの金融機関の運営管理手数料を、月の額で入れます。下の絵のように、手数料の表の運営管理機関の行を見ます。国民年金基金連合会と信託銀行の分は入れません。
4. 4移す先の金融機関の運営管理手数料を入れます。はじめは0円です。移す先の手数料の表で確かめて、0円でなければ変えます。
5. 5いまの金融機関から出るときの手数料を入れます。はじめは4,400円です。手数料の表の、他の運営管理機関へ変更される方の欄を見ます。

運営管理手数料と出るときの手数料は、金融機関の手数料の表に書いてあります。iDeCo公式サイトの運営管理機関一覧からも、金融機関ごとの表が見られます。

ステップ3　商品と手続きと期間を入れる

1. 6いまの商品の信託報酬を年率で入れます。商品をいくつか持っている方は、残高に応じた平均の目安を入れます。
2. 7移す先で選ぶ商品の信託報酬です。移す先の商品の一覧で確かめます。はじめは6と同じ（差なし）です。
3. 8手続きの間、資産が現金になる期間を選びます。はじめは2か月です。0か月・3か月にも変えて、結果の違いを見てみましょう。
4. 9想定利回りは、1年でどのくらい増えるかの仮の数字です。そのままの場合も乗り換えた場合も、同じ利回りで計算します。
5. 10いまの年齢を入れます。
6. 11受け取りを始める年齢を選びます（60歳から75歳）。この年齢までの残高を比べます。迷ったら65歳のままで大丈夫です。

ステップ4　結果を読む

入力を変えると、結果はすぐ計算し直されます。写真はAさんの例です。利回りは仮の数字なので、将来を約束するものではありません。

1. C元が取れるまでの期間です。乗り換えた場合の残高が、そのままの場合を上回るまでの期間で、Aさんは約4年2か月です。下の文に、受け取りを始めるときの差（＋89,178円）も出ます。
2. D1年あたりに浮く運営管理手数料です。Aさんは月260円の差の12か月分で、3,120円です。
3. E移すときの負担です。出るときの手数料4,400円と、現金でいた2か月の間に増えなかった分7,143円の合計で、11,543円です。
4. F1年目の信託報酬の差です。Aさんは、いまの商品も移す先の商品も0.1%なので0円です。
5. G条件によって出る説明です。Aさんは信託報酬が同じなので、毎月の掛金の額は差に関係しないという説明が出ています。

1. H4年後（44歳）は差が−278円で、まだ少しだけ下回っています。
2. I5年後（45歳）は差が＋2,875円になり、行に色が付きます。色のついた行は、乗り換えた場合のほうが多い年です。

表は受け取りを始める年齢まで続きます。写真は8年後までを写しています。

元が取れない計算になる例

カードのCさんは、58歳で残高1,200万円、積み立てはやめて運用だけをしている例です。

1. JCさんは受け取りまでに取れないと出ます。1年に浮く手数料は3,960円ですが、移すときの負担が61,690円と大きく、65歳までの7年では追いつかない計算です。65歳のときの差は−45,175円です。

どの数字が結果を大きく動かす？

Aさんの条件から、1つだけ変えて計算すると、次のようになります。

Aさんの条件から1つだけ変えた計算

変えたこと	元が取れるまで	65歳のときの差
そのまま（Aさん）	約4年2か月	＋89,178円
現金でいる期間を0か月	約1年6か月	＋104,764円
現金でいる期間を3か月	約5年6か月	＋81,413円
出るときの手数料を0円	約2年7か月	＋98,127円
移す先の商品の信託報酬を0.3%	取れない	−287,461円
いまの商品の信託報酬を0.5%	約1年4か月	＋826,672円

現金でいる期間と出るときの手数料は、元が取れるまでの期間を動かします。信託報酬の差は、残高に比例して毎年効くので、運営管理手数料の差より大きく結果を動かすことがあります。移す先で選ぶ商品が決まっている方は、7にその商品の信託報酬を入れて確かめましょう。

言葉の意味をもう少し見る

運営管理機関（うんえいかんりきかん）

iDeCoの窓口になる銀行や証券会社などのことです。乗り換えは、この運営管理機関を変えることです。

移換（いかん）

資産と記録を、別の運営管理機関などへ移すことです。

運営管理手数料

運営管理機関に払う手数料です。毎月かかり、金融機関やプランによって0円から月数百円まであります。

信託報酬（しんたくほうしゅう）

投資信託を持っている間、自動的に引かれていく費用です。年率で決まっていて、残高が大きいほど額も大きくなります。

現金化（げんきんか）

持っている商品を売って、現金にすることです。乗り換えでは、いまの商品はいったん現金になります。

元が取れる

このページとシミュレーターでは、乗り換えた場合の残高が、そのままの場合と同じか上回り、そのあと受け取りを始めるまで下回らなくなることを言います。

想定利回り

1年でどのくらい増えるかの仮の数字です。将来を約束するものではありません。

よくある質問

次に見るとよいもの

• iDeCoの運営管理手数料が高いプランの一覧：いまのプランの運営管理手数料を確かめたい方
• はじめてのiDeCo：iDeCoの仕組みから知りたい方
• iDeCo節税シミュレーター：掛金で税金がいくら少なくなるかを見たい方
• 退職金・iDeCo受け取り方シミュレーター：受け取り方を決めたい方

出典

2026年11月6日時点で確認しました。シミュレーターの数字は試算で、実際の額とは違うことがあります。制度は変わることがあるので、正確な内容は公式の情報でご確認ください。

• iDeCo公式サイト「よくあるご質問」
• iDeCo公式サイトの加入者等運営管理機関変更届の記入見本（PDF）
• iDeCo公式サイト「運営管理機関一覧」
• iDeCo公式サイトの手数料の見直しのFAQ（PDF）
• iDeCo公式サイトの拠出限度額の引き上げにあわせた掛金額変更のお手続きのご案内（PDF）
• 国民年金基金連合会「個人型年金規約」